国际两大支付系统：跨境卖家必备的收款底层逻辑

全球跨境电商交易中，资金流转效率直接决定卖家利润与运营稳定性，掌握核心支付系统至关重要。

国际两大支付系统的核心构成

国际支付体系主要由SWIFT（环球银行金融电信协会）与CHIPS（纽约清算所银行间支付系统）构成。SWIFT作为全球银行间通信标准，覆盖200多个国家和地区，日均处理超4200万条报文（2023年SWIFT年报）。CHIPS则主导美元清算，占全球美元跨境结算量的90%以上（美联储2022年支付系统报告），日均清算额达1.5万亿美元。

SWIFT：全球资金指令传输网络

SWIFT并非清算系统本身，而是提供标准化报文服务的通信平台。其MT103报文格式是跨境汇款的核心指令，确保付款信息准确触达中间行与收款行。据SWIFT 2023年数据，中国有超过380家金融机构接入该网络，覆盖所有主流跨境电商收款银行。卖家使用PayPal、万里汇（WorldFirst）、派安盈（Payoneer）等平台提现时，底层多依赖SWIFT通道完成最终结算。

CHIPS：美元清算的实际执行者

CHIPS由纽约清算所运营，采用实时多边净额结算机制，显著降低流动性需求。2022年数据显示，CHIPS处理了约4.4万亿美元的日均交易量，其中85%为跨国企业与金融机构的大额支付（The Clearing House官方统计）。对于中国卖家而言，若买家通过美国银行电汇付款或平台以美元直付至境内账户，资金极可能经由CHIPS系统完成清算。选择支持CHIPS直连的收款服务商，可缩短到账时间1–2个工作日。

实操建议与趋势洞察

根据2023年艾瑞咨询《跨境出口电商支付白皮书》，头部卖家平均使用2.3个支付通道组合管理资金流。最佳实践包括：优先选择具备SWIFT+CHIPS双通道能力的收款机构；监控中间行费用（平均$15–30/笔，据卖家实测反馈）；利用VAT退税账户绑定SWIFT专线降低税务支付成本。此外，CIPS（人民币跨境支付系统）正加速拓展，截至2023年已覆盖87个国家，为中国卖家提供人民币直收新路径。

常见问题解答

Q1：SWIFT和CHIPS的主要区别是什么？
A1：SWIFT传递指令，CHIPS清算美元 |

1. SWIFT负责发送付款信息
2. CHIPS完成美元账户间划转
3. 两者常协同完成跨境支付

Q2：电汇到账慢是否与SWIFT有关？
A2：延迟多因中间行环节过多 |

1. 查询SWIFT报文状态码MT199
2. 确认中间行数量（建议≤2家）
3. 要求付款方使用直通式处理（STP）

Q3：如何降低跨境支付手续费？
A3：优选非美地区收款账户 |

1. 使用欧洲本地银行账户收欧元
2. 通过香港账户接收美元
3. 避免多层中转银行扣费

Q4：CHIPS是否对中国卖家开放？
A4：间接接入为主，需通过合作银行 |

1. 选择具备CHIPS会员资格的代理行
2. 开设NRA账户（非居民账户）
3. 确保收款账号支持RTGS全额到账

Q5：未来能否绕开SWIFT进行收款？
A5：部分场景可行但尚未普及 |

1. CIPS支持人民币跨境直收
2. 数字货币试点在特定区域推进
3. 主流贸易仍依赖SWIFT基础设施

掌握支付底层逻辑，优化资金通道选择。