众安保险的海外市场布局与跨境业务拓展

作为中国首家互联网保险公司，众安保险近年来积极推进国际化战略，其海外市场的布局逐步清晰。

海外市场整体战略与区域分布

众安保险并未采用传统保险公司大规模设立海外分支机构的模式，而是通过技术输出、合资合作和产品定制的方式进入国际市场。根据众安国际（ZhongAn International）官网及2023年年报披露，其核心海外市场集中在东南亚、东亚及欧洲部分国家。截至2023年底，众安已通过旗下子公司或合作伙伴在新加坡、马来西亚、印尼、泰国、日本、韩国和英国开展业务。其中，新加坡为众安国际总部所在地，承担亚太区技术输出与合规运营中心职能（来源：众安国际官网，2023）。

重点市场落地情况与数据表现

在东南亚市场，众安与当地金融机构合作推出数字健康险与退货运费险产品。据艾瑞咨询《2023年中国保险科技出海研究报告》显示，众安在东南亚合作覆盖用户超800万，退货运费险在Lazada、Shopee等平台的渗透率最高达17.3%，居中国出海保险服务商前列。在新加坡，众安与NTUC Income保险公司联合开发的“GoCare”系列短期医疗险，2023年保费收入同比增长62%，累计服务用户逾45万人（来源：NTUC Income 2023年度报告）。

在技术输出方面，众安将其核心保险中台系统“Z-ONE”以SaaS模式输出至海外合作伙伴。据公司2023年ESG报告，该系统已在马来西亚和印尼分别支持3家本地保险机构实现数字化承保，平均上线周期缩短至8周，核保效率提升40%以上。此外，众安通过收购香港虚拟银行众安银行（ZA Bank），间接拓展大湾区跨境金融服务，截至2023年末，ZA Bank用户数突破70万，成为香港用户规模最大的虚拟银行之一（来源：ZA Bank 2023年报）。

未来拓展方向与合规挑战

众安的海外扩张策略强调“轻资产、重技术”，优先选择数字经济活跃、监管开放的市场。其2024年战略发布会明确将中东（阿联酋）、印度和澳大利亚列为潜在拓展区域。然而，不同国家的保险牌照准入、数据本地化要求和消费者保护法规构成主要挑战。例如，欧盟《GDPR》和印尼《个人数据保护法》（PDP Law）均要求数据存储本地化，迫使众安在新加坡和雅加达部署独立数据中心以满足合规需求（来源：众安2023年合规白皮书）。

常见问题解答

Q1：众安保险在哪些国家有正式运营牌照？
A1：目前仅在香港和新加坡持有完整保险/金融科技牌照。其他市场通过合作方持牌经营。

1. 香港：通过全资子公司获取虚拟银行牌照（ZA Bank）；
2. 新加坡：众安国际获准开展再保险与技术输出业务；
3. 其余国家依托本地持牌机构合作分销产品，规避直接申牌成本。

Q2：众安海外主打哪些保险产品类型？
A2：聚焦电商相关险种与短期健康险，适配高频、低客单价场景。

1. 跨境电商退货运费险，嵌入Shopee、Lazada等平台交易流程；
2. 旅行险与新冠隔离津贴险，在日本、韩国线上渠道销售；
3. 与本地保险公司联合开发的门诊与住院补充医疗险。

Q3：中国卖家如何使用众安的海外保险服务？
A3：主要通过电商平台集成接口或第三方服务商对接实现投保。

1. 入驻支持众安服务的跨境平台（如Lazada）时勾选保险选项；
2. 通过ERP系统（如店小秘、马帮）接入众安API自动投保；
3. 联系众安授权代理机构配置批量退运险方案。

Q4：众安的技术输出模式具体如何运作？
A4：以SaaS形式输出核心系统，帮助本地公司快速搭建数字保险能力。

1. 客户提供本地合规框架与销售渠道；
2. 众安部署Z-ONE中台系统并完成定制化开发；
3. 联合上线产品，按交易量或订阅费分成。

Q5：众安海外业务面临的主要风险有哪些？
A5：包括监管不确定性、汇率波动与本地化运营不足三大风险。

1. 密切关注目标国保险监管政策变化，提前评估准入门槛；
2. 对跨境结算采用对冲工具降低外汇损益影响；
3. 组建本地团队强化客户服务与品牌信任建设。

众安正以技术驱动模式稳步拓展海外市场。