PSE线上支付通道接口文档商家本地电商全面指南

PSE线上支付通道接口文档商家本地电商全面指南

要点速读（TL;DR）

• PSE线上支付通道是拉美地区（尤其是智利、哥伦比亚等）主流的本地银行转账支付方式，支持消费者通过网银直接付款。
• 接入需获取接口文档并完成技术对接，适合有本地化运营能力或目标市场为南美的跨境电商卖家。
• 商家可通过第三方支付服务商（如PagaTodo、dLocal、Rapyd）间接集成PSE，降低开发门槛。
• 需注意合规要求：数据本地存储、反洗钱验证、KYC信息收集等通常由收单方或支付网关负责。
• 成功率受用户银行选择、操作时间（工作日）、信息填写准确性影响较大。
• 建议搭配多语言结算页与实时状态回调机制，提升转化率与订单同步效率。

PSE线上支付通道接口文档商家本地电商全面指南 是什么

PSE（Pago Seguro en Línea，意为“在线安全支付”）是哥伦比亚及部分安第斯国家广泛使用的银行直连支付系统，允许消费者在电商平台结算时选择其所属银行，跳转至个人网银完成转账付款。该方式不依赖信用卡，适用于无卡人群，是本地电商交易的主要支付手段之一。

关键词解释

• 线上支付通道：指连接电商平台与金融机构的技术路径，实现资金从买家账户向卖家账户的安全转移。
• 接口文档：由支付服务提供商提供的API技术说明文件，包含请求参数、返回格式、签名规则、测试环境地址、错误码表等，用于指导开发者完成系统对接。
• 商家本地电商：指面向特定国家/地区消费者运营的B2C模式，强调本地支付方式、税务合规、物流时效和客户服务本地化。

它能解决哪些问题

• 痛点：中国卖家进入哥伦比亚市场时，因缺乏PSE支持导致70%以上本地消费者无法完成支付。
  价值：接入PSE可覆盖超50%的成年网购人群，显著提升转化率。
• 痛点：使用国际信用卡收款存在拒付率高、费率昂贵、审批慢等问题。
  价值：PSE为预授权支付，资金到账即视为确认，几乎无争议期，降低风控成本。
• 痛点：本地消费者对跨境平台信任度低，不愿绑定外币卡。
  价值：提供熟悉的本土支付选项增强购买信心。
• 痛点：手动核销银行转账订单效率低下且易出错。
  价值：通过API自动接收支付成功通知，实现订单状态实时更新。
• 痛点：难以满足当地税务审计对交易凭证的要求。
  价值：正规PSE通道会生成符合DIAN（哥伦比亚税务署）标准的电子票据。
• 痛点：独立站缺乏本地支付入口，依赖第三方平台流量。
  价值：自主掌控支付流程，减少平台佣金依赖。

怎么用/怎么开通/怎么选择

常见接入流程（通过第三方支付平台）

1. 确定目标市场：确认是否主要面向哥伦比亚或其他支持PSE的国家（如秘鲁部分场景）。
2. 选择支付服务商：对比支持PSE接入的全球支付网关，例如 dLocal、Rapyd、PagaTodo、Mercado Pago 或本地 acquiring bank 合作伙伴。
3. 注册商户账号：提交企业营业执照、法人身份证明、网站域名、预计月交易额等资料进行KYC审核。
4. 获取接口文档：登录服务商后台下载PSE专用API文档，重点关注创建支付会话、回调通知处理、查询交易状态三个核心接口。
5. 技术开发对接：按照文档规范在结账页面嵌入PSE选项，调用API生成支付链接并跳转至用户银行网银界面。
6. 测试与上线：使用沙箱环境模拟不同银行支付流程，验证回调通知准确性后切换至生产环境。

注：若直接与哥伦比亚本地银行合作（如Bancolombia），流程更复杂，需设立当地实体公司并签署收单协议，一般中小企业建议通过聚合网关接入。

费用/成本通常受哪些因素影响

• 月均交易 volume（交易笔数与金额）
• 结算周期（T+1、T+3 或周结）
• 是否需要本地法人主体或代理服务商
• 是否包含欺诈识别、汇率转换、退款处理等增值服务
• 支付服务商的定价模型（固定费率 + 每笔手续费 或 阶梯式报价）
• 是否存在跨境结算附加费（如USD→COP汇损）
• 技术支持等级（是否有专属客户经理或SLA保障）
• 是否要求最低交易承诺额
• 合同谈判能力（大卖家可争取更低费率）
• 是否涉及多国统一结算架构

为了拿到准确报价，你通常需要准备以下信息：

• 目标国家与币种
• 预估月交易笔数与GMV
• 网站UV/PV及转化率
• 历史拒付率（如有）
• 已支持的支付方式清单
• 技术团队对接能力说明（是否自研系统）
• 是否已有当地公司注册

常见坑与避坑清单

1. 忽略银行兼容性列表：PSE仅支持特定合作银行（如BBVA, Bancolombia, Davivienda），未列出的银行用户无法支付，应在前端明确展示支持银行图标。
2. 未设置有效回调URL：支付成功后系统未收到通知，导致订单长期挂起，必须配置HTTPS回调地址并做好重试机制。
3. 忽略交易时效限制：PSE支付会话通常有效期为15-30分钟，超时需重新发起，应提示用户及时完成操作。
4. 缺少西班牙语支付页面：跳转银行页面为西语，若主站无对应语言支持，易造成用户困惑流失。
5. 误判“待确认”状态：部分交易显示“En proceso”，需等待数分钟至几小时才最终确认，不应立即标记失败。
6. 未做异常处理设计：用户中途关闭页面、银行系统故障等情况应记录日志并允许重新查询状态。
7. 忽视合规数据留存：根据当地法规，需保存至少5年交易记录，包括IP、设备指纹、身份证号（部分场景）。
8. 过度依赖单一服务商：建议至少接入两家支持PSE的网关，防止单点故障影响整体销售。
9. 未进行真实银行测试：沙箱模拟可能不完全还原实际体验，应安排真实小额测试覆盖主流银行。
10. 忽略退款流程差异：PSE退款需原路退回且耗时较长（3-10工作日），需提前告知客户并在系统中标记特殊处理。

FAQ（常见问题）

1. PSE线上支付通道靠谱吗/正规吗/是否合规？
   是的，PSE由ACH Colombia（哥伦比亚清算所）运营，受金融监管机构Superintendencia Financiera de Colombia监督，属于国家级支付基础设施，合法合规。
2. PSE线上支付通道适合哪些卖家/平台/地区/类目？
   主要适用于：
   - 目标市场为哥伦比亚的独立站或本地电商平台卖家
   - 销售中高价商品（避免小额高频交易带来的对账压力）
   - 具备一定技术开发能力或使用Shopify等支持插件的建站系统
   - 类目不限，但虚拟商品需额外验证防止滥用
3. PSE线上支付通道怎么开通/注册/接入/购买？需要哪些资料？
   通常通过第三方支付网关开通，所需材料包括：
   - 企业营业执照扫描件
   - 法人身份证或护照
   - 公司银行账户信息（用于结算）
   - 网站域名及隐私政策链接
   - 商户业务描述与预期交易规模
   - 可能需要签署英文服务协议
4. PSE线上支付通道费用怎么计算？影响因素有哪些？
   费用结构一般为“交易手续费 + 固定费用”，具体取决于服务商和谈判结果。影响因素见上文“费用/成本通常受哪些因素影响”部分，以官方合同为准。
5. PSE线上支付通道常见失败原因是什么？如何排查？
   常见原因：
   - 用户选择非支持银行
   - 输入账号信息错误
   - 超出会话有效期
   - 银行系统维护（多发生在夜间或周末）
   排查方法：
   - 查看API返回错误码（如INVALID_BANK、SESSION_TIMEOUT）
   - 检查回调日志是否接收到NOTIFICATION_SUCCESS
   - 使用服务商提供的交易查询工具核实最终状态
6. 使用/接入后遇到问题第一步做什么？
   首先检查：
   - 回调URL是否正常接收POST请求
   - 商户密钥（API Key / Secret）是否正确配置
   - 是否处于测试环境而非生产环境
   若仍无法解决，联系支付服务商技术支持并提供Transaction ID、Timestamp、Request Payload等日志信息。
7. PSE线上支付通道和替代方案相比优缺点是什么？
   vs 信用卡：
   优点：本地覆盖率高、无拒付风险、资金确定性强；
   缺点：仅限哥伦比亚、需跳转银行页面、非全天候可用。
   vs E-wallet（如Nequi）：
   优点：支持更大额度交易；
   缺点：操作步骤更多，转化率略低。
8. 新手最容易忽略的点是什么？
   一是未监控回调失败，导致订单无法自动发货；二是不了解PSE仅限工作日运行（部分银行周末暂停服务），影响周末订单处理预期；三是未在前端清晰标注适用人群（需拥有哥伦比亚银行账户），引发客诉。

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• Rapyd 哥伦比亚支付解决方案
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