PSE本地转账支付接口文档商家APP应用费率说明

PSE本地转账支付接口文档商家APP应用费率说明

要点速读（TL;DR）

• PSE本地转账是哥伦比亚主流的银行间实时转账支付方式，适用于当地消费者在线付款。
• 接入该支付方式需通过支持拉美市场的第三方支付网关或收单机构，非直接对接银行。
• 商家需在支付服务商平台开通PSE通道，并集成支付接口文档中的API进行技术对接。
• 费用结构通常包含交易手续费、汇率转换费及可能的退款/争议处理费，具体以服务商合同为准。
• 用户支付流程中跳转至银行页面完成身份验证与授权，资金结算周期一般为T+3至T+7工作日。
• APP端集成需遵循移动端SDK或H5嵌入规范，确保符合哥伦比亚金融监管合规要求。

PSE本地转账支付接口文档商家APP应用费率说明 是什么

PSE本地转账（Pago Seguro en Línea）是哥伦比亚最主流的在线银行转账支付系统，由ACOFPAGOS（Association of Online Payment Operators）联合多家本地银行建立，允许消费者通过其网银账户直接向商家付款，无需使用信用卡或借记卡。

支付接口文档：指支付服务提供商（如Paddle、Checkout.com、dLocal、PagosOnline等）提供的技术文档，包含API端点、请求参数、回调机制、加密方式、错误码说明等，用于实现订单创建、支付发起、状态查询和通知接收等功能。

商家APP应用：指跨境电商或本地电商平台在其移动应用程序中集成PSE支付选项，使哥伦比亚用户可通过手机端选择PSE完成支付。

费率说明：指服务商对每笔PSE交易收取的费用明细，通常包括基础手续费、外汇转换费、风险准备金、退款处理费等，具体条款体现在商户协议中。

它能解决哪些问题

• 痛点：哥伦比亚消费者信用卡渗透率低 → 提供银行账户直付方案，提升转化率。
• 痛点：国际信用卡拒付率高 → 使用本地化支付方式降低欺诈与争议风险。
• 痛点：跨境收款到账慢、成本高 → 通过本地清分网络加快结算速度，减少中间行费用。
• 痛点：缺乏本地支付信任感 → 显示用户熟悉的银行界面，增强支付安全感。
• 痛点：平台需满足本地合规要求 → 接入持牌支付机构，符合Superintendencia Financiera de Colombia监管标准。
• 痛点：技术对接复杂 → 支付接口文档提供标准化API，简化开发流程。
• 痛点：无法追踪交易状态 → 实时回调通知机制帮助商家自动更新订单状态。
• 痛点：移动端适配不佳 → 提供H5响应式页面或原生SDK，适配APP内浏览器环境。

怎么用/怎么开通/怎么选择

1. 确定目标市场与业务需求

确认主要客户来自哥伦比亚，且希望提升本地支付成功率。建议月交易额达$5,000以上再考虑接入。

2. 选择支持PSE的支付服务商

常见支持PSE的国际支付网关包括：
- dLocal
- PagosOnline
- PagaTodo
- Mercado Pago（部分场景）
- Stripe（通过合作伙伴间接支持）

优先选择已在哥伦比亚持有MSB（Money Service Business）类牌照或与本地清算所连接的服务商。

3. 注册商户账户并提交资料

• 公司营业执照（中国或海外主体均可）
• 法人身份证件
• 网站/App信息（含隐私政策、退货政策链接）
• 预计月交易量与客单价
• 银行收款账户信息（支持美元或COP结算）

部分服务商要求提供KYC视频认证或本地实体存在证明。

4. 获取支付接口文档

登录服务商后台，在“Developers”或“Integration”模块下载最新版PSE API文档，重点关注：

• 创建支付会话（Create Session）接口
• 银行列表获取接口
• 异步通知（Webhook）配置方法
• 签名算法（如HMAC-SHA256）
• 测试沙箱环境地址与模拟账号

5. 技术对接与测试

• 在商家APP中添加PSE支付入口
• 调用API生成支付链接并跳转至用户银行页面
• 配置Webhook接收支付成功/失败通知
• 使用沙箱环境完成全流程测试（含超时、取消、重复通知等边界情况）

6. 上线与监控

• 申请生产环境密钥
• 开启交易日志监控
• 设置异常交易报警规则
• 定期核对结算报表与实际到账金额

费用/成本通常受哪些因素影响

• 商户行业类目（高风险类目费率更高）
• 月交易 volume（高交易量可协商折扣）
• 结算币种（USD vs COP，涉及汇损）
• 是否含反欺诈风控模块
• 退款频率与争议率
• 是否有月费或最低收费条款
• 是否使用增值服务（如多语言客服、定制报告）
• 接入方式（API vs 托管页面）
• 服务商定价模型（固定费率 + 每笔收费）
• 是否存在隐性费用（如提现费、对账文件费）

为了拿到准确报价，你通常需要准备以下信息：

• 公司注册地与运营国家
• 主营业务类目（如服装、电子产品）
• 预估月交易笔数与总金额
• 期望结算周期（T+1, T+3等）
• 收款币种偏好（美元或本币）
• 现有支付渠道与遇到的问题

常见坑与避坑清单

• 未做充分本地化适配：PSE页面应显示西班牙语，避免英文提示导致用户放弃支付。
• 忽略Webhook安全验证：必须校验通知签名，防止伪造支付成功消息。
• 未处理用户中途退出：需设计订单状态轮询机制，弥补异步通知丢失风险。
• 误读结算周期：T+3指工作日，不包含周末和哥伦比亚法定节假日。
• 忽视银行维护时间：部分银行夜间或周末关闭PSE接口，影响支付成功率。
• 未保留原始交易日志：争议发生时无法提供完整证据链。
• 盲目相信“零费率”宣传：注意隐藏费用，如货币转换差价或强制托管资金。
• 未签署正式服务协议：口头承诺无效，所有费率和服务水平需书面确认。
• APP内WebView兼容性差：某些安卓系统无法正常加载银行证书页面，建议使用Chrome Custom Tabs。
• 未设置支付超时机制：用户长时间未操作应自动关闭会话，防止订单占用。

FAQ（常见问题）

1. PSE本地转账支付接口文档商家APP应用费率说明靠谱吗/正规吗/是否合规？
   是正规支付方式。PSE由哥伦比亚金融监管局（SFC）认可，接入需通过持牌支付机构，交易受数据加密与反洗钱法规保护。
2. 适合哪些卖家/平台/地区/类目？
   适合面向哥伦比亚消费者的跨境电商（如Shopee Colombia、Amazon Local Sellers）、独立站、App内购等。常见于电商、数字内容、教育、旅游等行业。不建议用于B2B大额交易或高风险类目（如赌博、成人用品）。
3. 怎么开通/注册/接入/购买？需要哪些资料？
   通过支持PSE的支付网关注册商户账户，提交企业营业执照、法人证件、业务描述、网站/App信息、收款账户等资料。审核通过后获取API密钥与接口文档，完成技术对接即可上线。
4. 费用怎么计算？影响因素有哪些？
   费用通常为交易金额百分比 + 固定费用/笔，另加外汇转换费。影响因素包括行业风险等级、月交易量、结算币种、退款率、服务商定价策略等。具体以合同约定为准。
5. 常见失败原因是什么？如何排查？
   常见原因：
   - 用户银行账户余额不足
   - 银行系统维护中
   - 超出单笔支付限额
   - APP WebView证书错误
   - Webhook未正确配置导致状态不同步
   排查步骤：查看支付网关后台交易日志、检查银行返回代码、复现用户路径、联系服务商技术支持。
6. 使用/接入后遇到问题第一步做什么？
   立即登录支付服务商后台查看交易详情与错误码，确认是否为技术故障、银行端问题或用户操作异常。同时保留原始请求与响应日志，联系客服提供Trace ID进行追踪。
7. 和替代方案相比优缺点是什么？
   vs 信用卡：优点是费率低、拒付少；缺点是仅限哥伦比亚银行用户，覆盖人群有限。
   vs Efecty/Cash Payments：优点是实时到账；缺点是需线上银行账户。
   vs PayPal：优点是本地信任度高、无账户冻结风险；缺点是不支持跨境直接接入。
8. 新手最容易忽略的点是什么？
   一是忽视语言与UI本地化，导致用户体验断裂；二是未配置异步通知验证，引发虚假订单风险；三是不了解结算周期非自然日，造成现金流误判；四是忽略银行限额差异，未提前告知用户。

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