PSE本地转账支付API接入教程商家APP应用全面指南

PSE本地转账支付API接入教程商家APP应用全面指南

要点速读（TL;DR）

• PSE是哥伦比亚主流的本地银行转账支付方式，支持消费者通过网银直接向商家付款。
• 接入PSE需通过第三方支付网关或收单机构提供的API接口，不支持独立直连。
• 主要适用于面向哥伦比亚消费者销售商品或服务的跨境电商卖家。
• 需完成企业资质认证、技术对接、测试验证等步骤方可上线使用。
• 资金结算周期通常为T+3至T+7个工作日，具体以合作通道为准。
• 用户支付成功率受银行系统稳定性、信息填写准确性影响较大。

PSE本地转账支付API接入教程商家APP应用全面指南 是什么

PSE（Pago Seguro en Línea，意为“安全在线支付”）是哥伦比亚广泛使用的本地化银行转账支付系统。它允许消费者在电商平台结账时，选择其所属银行并通过网上银行完成实时转账，无需信用卡或电子钱包。

API接入指商户通过支付服务商提供的应用程序编程接口（Application Programming Interface），将PSE支付选项集成到自己的电商网站或APP中，实现订单支付流程自动化。

商家APP应用泛指卖家自有的移动端应用程序或后台管理系统，需嵌入PSE支付功能模块以支持本地用户下单付款。

关键词解释

• PSE：由ACH Colombia运营的国家级支付网络，连接超过30家哥伦比亚银行，覆盖个人与企业账户转账。
• API：一组预定义的通信协议和数据格式，用于不同软件系统间交换信息。在支付场景中，用于传递订单金额、用户银行选择、支付状态等。
• 本地转账支付：指消费者使用本国银行账户进行即时扣款的支付方式，区别于国际卡组织（如Visa/Mastercard）清算体系。
• 收单机构/支付网关：实际提供PSE接入能力的服务商，例如dLocal、Paddle、Stripe、PayU Latam等，承担交易路由、风控与结算职责。

它能解决哪些问题

• 痛点：哥伦比亚消费者信用卡渗透率低 → 价值：提供银行转账替代方案，提升转化率。
• 痛点：国际信用卡拒付率高、手续费贵 → 价值：本地支付降低拒付风险与成本。
• 痛点：跨境支付到账慢、汇率损失大 → 价值：本币结算加快回款速度。
• 痛点：缺乏本地信任感导致弃单 → 价值：展示PSE标识增强买家信心。
• 痛点：手动核销银行转账效率低 → 价值：API自动回调通知订单状态，减少人工对账。
• 痛点：无法满足B2B客户对公转账需求 → 价值：支持企业账户支付，拓展客户类型。
• 痛点：平台未内置PSE选项 → 价值：自主接入实现灵活定价与品牌控制。
• 痛点：多渠道收款难统一管理 → 价值：通过统一API接口整合多种本地支付方式。

怎么用/怎么开通/怎么选择

一、确认是否需要自行接入PSE

• 若使用Shopify、BigCommerce等SaaS建站工具，优先查看插件市场是否有已集成PSE的支付网关（如PayU Latam）。
• 若自研系统或APP，则需通过API方式接入。

二、选择支持PSE的支付服务商

常见具备PSE接入能力的国际/区域支付平台包括：

• dLocal（专注拉美市场）
• PayU Latam（已被dLocal收购，仍独立运营）
• Stripe（部分国家支持PSE）
• Paddle（数字产品常用）
• Checkout.com（企业级解决方案）

建议根据目标市场覆盖率、技术支持语言、文档完整性、结算币种等维度评估。

三、注册并申请开通PSE通道

1. 访问所选服务商官网，注册企业账户。
2. 提交公司营业执照、法人身份证、税务登记证、银行账户证明等材料。
3. 填写业务描述，说明拟销售的产品类别及预期交易量。
4. 签署服务协议与商户条款。
5. 等待审核（通常1-5个工作日）。
6. 审核通过后，在商户后台启用PSE支付方式，并获取API密钥（API Key）、商户ID（Merchant ID）等凭证。

四、技术对接API

1. 下载服务商提供的API文档（通常含RESTful接口说明、签名算法、错误码列表）。
2. 开发人员在前端页面添加PSE支付按钮或银行选择列表。
3. 调用“创建支付会话”接口，传入订单号、金额、货币（COP）、用户邮箱、银行代码等参数。
4. 接收返回的跳转URL，引导用户进入对应银行网银页面。
5. 配置Webhook或轮询机制，监听支付成功/失败/取消状态回调。
6. 更新订单数据库状态，并触发发货或通知逻辑。

五、测试与上线

• 使用沙箱环境模拟完整支付流程（含不同银行、失败场景）。
• 验证回调通知准确性与及时性。
• 确保退款流程可操作（如有需要）。
• 正式切换至生产环境，开放PSE支付入口。

费用/成本通常受哪些因素影响

• 交易手续费率（按笔或按比例，可能分阶梯）
• 结算币种（COP vs USD）及换汇成本
• 每月最低交易额要求
• 是否包含欺诈检测、3D Secure等增值服务
• 退款处理费
• API调用频率限制与超额费用
• 技术支持等级（标准支持 or 专属客户经理）
• 合同签约主体所在国家/地区
• 行业风险等级（如虚拟商品费率更高）
• 是否捆绑其他支付方式打包计价

为了拿到准确报价，你通常需要准备以下信息：

• 公司注册地与运营主体
• 月均交易笔数与金额
• 目标市场（哥伦比亚占比）
• 商品类目（实物/虚拟/订阅）
• 期望结算周期与币种
• 现有技术架构（是否已有支付中间层）

常见坑与避坑清单

1. 误以为可直连PSE：PSE本身不对外开放API，必须通过持牌收单机构接入。
2. 忽略银行兼容性：并非所有哥伦比亚银行都支持移动端PSE支付，需确认主流银行覆盖情况。
3. 未处理异步回调：用户可能中途关闭页面，必须依赖Webhook更新订单状态。
4. 签名验证错误：API请求需按指定规则加密（如HMAC-SHA256），否则会被拒绝。
5. 未做本地化提示：支付页面应使用西班牙语显示银行名称与操作指引。
6. 忽视合规要求：哥伦比亚金融监管机构Superfinanciera对跨境商户有信息披露义务，需在结算单注明商户地址与联系方式。
7. 测试不充分：未模拟银行维护期间的超时场景，导致订单长期挂起。
8. 结算账户混淆：部分服务商默认USD结算，需主动申请COP本地结算以避免二次换汇损失。
9. 未监控支付成功率：定期分析各银行支付失败率，优化推荐顺序。
10. 忽略退款时效：PSE退款通常需3-7天到账，需提前告知用户。

FAQ（常见问题）

1. PSE本地转账支付API接入靠谱吗/正规吗/是否合规？
   是的，PSE由ACH Colombia官方运营，属于哥伦比亚央行认可的合法支付方式。通过持牌支付网关接入符合当地金融监管要求，但需确保自身业务合法经营并履行纳税义务。
2. PSE本地转账支付API接入适合哪些卖家/平台/地区/类目？
   主要适合：
   - 面向哥伦比亚消费者销售的跨境电商
   - 自建站或APP商家（非仅依赖Amazon/eBay等平台内生支付）
   - 实物商品、数字产品、会员订阅等类目
   - 支持西班牙语界面且接受COP结算的运营团队
3. PSE本地转账支付API接入怎么开通/注册/接入/购买？需要哪些资料？
   流程如下：
   1. 选择支持PSE的支付服务商（如dLocal）
   2. 注册企业账户并提交：
     - 营业执照扫描件
     - 法人身份证明
     - 公司银行账户证明
     - 税务登记文件（如VAT/GST）
     - 商户网站或APP链接
     - 业务描述与预计交易规模
   3. 审核通过后获取API凭证并开始技术对接
4. PSE本地转账支付API接入费用怎么计算？影响因素有哪些？
   费用结构通常包含：
   - 每笔交易手续费（% + 固定费）
   - 结算手续费
   - 跨境换汇差价
   - 可选服务费（如反欺诈、报告）
   影响因素见上文“费用/成本通常受哪些因素影响”部分，具体以服务商合同为准。
5. PSE本地转账支付API接入常见失败原因是什么？如何排查？
   常见原因：
   - 用户输入银行账号错误
   - 所选银行系统临时维护
   - API签名无效或参数缺失
   - Webhook未正确配置导致状态不同步
   - IP白名单限制未解除
   排查建议：
   1. 查看服务商后台交易日志
   2. 核对请求参数与文档一致性
   3. 测试沙箱环境相同路径
   4. 检查服务器是否收到回调通知
   5. 联系技术支持提供Transaction ID追踪
6. 使用/接入后遇到问题第一步做什么？
   第一步应：
   1. 登录支付服务商后台查看该笔交易状态与错误码
   2. 检查本地系统日志中的API请求与响应记录
   3. 确认Webhook是否正常接收并处理回调
   4. 若无明确异常，收集时间戳、订单号、Transaction ID后联系客服支持
7. PSE本地转账支付API接入和替代方案相比优缺点是什么？
   对比EFT/Bank Transfer手动转账：
   优点：自动化、实时确认、降低人工对账成本
   缺点：需技术投入、有接入门槛
   
   对比信用卡支付：
   优点：更低拒付率、更低成本、更高本地接受度
   缺点：支付体验稍慢（需跳转网银）、无法用于无网银用户
   
   对比电子钱包（如Nequi、DaviPlata）：
   优点：覆盖更广的银行用户群体
   缺点：缺少即时到账保障（部分钱包为异步结算）
8. 新手最容易忽略的点是什么？
   最常被忽视的几点：
   - 忽略PSE仅限哥伦比亚境内使用，海外IP无法支付
   - 未设置支付超时自动关闭订单机制（一般建议30分钟）
   - 缺少西班牙语版支付说明与客服支持
   - 未定期导出对账单与财务系统核对
   - 忘记在隐私政策中声明数据共享范围（与支付服务商之间的信息传输）

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