PSE线上支付通道合规要求商家APP应用收费标准

PSE线上支付通道合规要求商家APP应用收费标准

要点速读（TL;DR）

• PSE是菲律宾央行（BSP）监管的电子支付系统，所有在菲运营的跨境商家若接入本地支付需遵守其合规框架。
• 涉及APP的商家必须完成PSE认证，包括技术、安全与反洗钱等要求。
• 应用收费需符合BSP透明定价规定，不得隐藏费用或强制捆绑。
• 费用结构通常由支付服务提供商（如PayMongo、GCash合作方）制定，受交易量、币种、结算周期影响。
• 未合规可能导致支付通道被暂停、罚款或平台下架。
• 建议通过持牌支付机构接入，避免直接对接PSE系统。

PSE线上支付通道合规要求商家APP应用收费标准 是什么

PSE（Philippine Standard on Electronic Payments）是由菲律宾中央银行（Bangko Sentral ng Pilipinas, BSP）主导推行的国家电子支付标准体系。它规范了电子资金转账（EFT）、在线支付、移动钱包及金融机构间清算的技术协议与安全要求。

对于跨境卖家而言，“PSE线上支付通道合规要求商家APP应用收费标准”指：当中国商家在面向菲律宾消费者提供商品或服务，并通过自建APP或第三方平台支持本地支付方式（如GCash、Maya Wallet、Bank Transfer via InstaPay/PESONet）时，其支付流程必须符合PSE相关法规，且对用户的收费展示和收取行为需满足BSP关于透明度、公平性和数据保护的规定。

关键词解释

• PSE：非单一产品，而是一套涵盖技术接口、加密标准、清算机制与风险管理的国家级支付基础设施框架。
• 线上支付通道：指连接商家收款端与菲律宾银行/电子钱包系统的资金流转路径，常见为API集成模式。
• 合规要求：包括KYC、AML/CFT（反洗钱）、数据本地化存储、PCI DSS安全认证、定期审计报告提交等义务。
• APP应用：特指商家自有移动端应用程序，若支持比索计价与本地支付方式，则被视为“在菲开展电子支付业务主体”。
• 收费标准：指向用户明示的手续费、汇率加成、退款成本等，必须清晰列示且不得违规转嫁成本。

它能解决哪些问题

• 场景1： 菲律宾买家无法使用GCash付款 → 合规接入PSE通道可打通主流钱包支付路径。
• 场景2： 支付成功率低、到账延迟 → 使用符合InstaPay标准的通道提升清算效率。
• 场景3： 被平台警告或限制销售 → BSP可能将未备案APP视为非法经营支付业务。
• 场景4： 用户投诉隐性收费 → 明确公示费用结构可降低争议率与拒付风险。
• 场景5： 遭遇资金冻结或调查 → 满足AML报告义务有助于快速响应监管问询。
• 场景6： 无法实现T+1结算 → 接入PSE认证机构可获得更短账期。
• 场景7： 第三方服务商突然断连 → 理解底层合规逻辑便于快速切换备用通道。
• 场景8： 扩展东南亚市场时复制模式受阻 → 菲律宾经验可作为合规模板用于其他东盟国家。

怎么用/怎么开通/怎么选择

常见接入流程（适用于中国跨境商家）

1. 确认业务是否触发PSE义务：若仅通过Shopee/Lazada等平台销售，通常由平台统一合规；若使用独立站+APP直收比索，则需评估自身责任。
2. 选择持牌支付服务提供商（MPI或EMI）：如PayMongo、Dragonpay、2C2P菲律宾子公司等，这些机构已获BSP授权处理PSE交易。
3. 签署商户协议并提交材料：一般需提供营业执照、法人身份证明、网站/App截图、反洗钱政策文件、预计月交易额等。
4. 技术对接API：按照PSO（Payment Service Operator）提供的文档完成支付网关集成，确保使用TLS 1.2+加密与OAuth认证。
5. 通过测试环境验证：在SIT/UAT阶段完成至少一轮完整交易流测试，含退款、查询、异常处理。
6. 上线后持续合规维护：每月提交交易报告、每年更新AML程序、配合BSP抽查日志记录。

注意：中国公司不能直接申请成为PSE参与者（Participant），必须通过本地持牌代理机构间接接入。

费用/成本通常受哪些因素影响

• 交易金额区间（阶梯费率）
• 支付方式类型（GCash费率高于银行转账）
• 结算频率（每日结算 vs 周结可能影响费率）
• 币种转换需求（USD→PHP是否存在汇率加点）
• 退款率水平（高争议商户可能被增收风险准备金）
• 是否使用增值服务（如防欺诈系统、订阅扣款功能）
• 合同谈判能力（大卖家可争取更低封顶价）
• 是否有本地实体公司（菲律宾注册企业可能享优惠）
• API调用频次（部分服务商对查询请求也计费）
• 数据存储位置（是否满足BSP数据境内留存要求）

为了拿到准确报价，你通常需要准备以下信息：

• 预估月交易笔数与总金额
• 主要销售渠道（APP/网页/API调用占比）
• 目标支付方式（GCash/Maya/Bank Transfer等）
• 结算账户所在银行及国家
• 是否已有PCI DSS合规证书
• 是否需要多语言客服支持
• 历史拒付率数据（如有）

常见坑与避坑清单

1. 误以为平台代管=完全免责：即使入驻电商平台，若自行开发APP引导用户跳转支付，仍可能被视为共同责任人。
2. 忽略费用披露要求：BSP规定所有费用必须在支付前页面逐项列出，不可打包显示为“服务费”。
3. 使用非认证SDK：某些第三方插件未通过BSP安全审计，可能导致交易失败或被标记为可疑活动。
4. 忽视本地数据存储义务：用户身份信息与交易日志建议在菲律宾境内服务器保留至少两年。
5. 未建立AML监控机制：缺乏IP地理围栏、设备指纹识别系统易被用于洗钱，引发监管处罚。
6. 合同中接受自动费率上调条款：部分PSO保留年度调价权利，应争取设置上限或提前通知期。
7. 未测试跨境退款路径：国际商户退款至GCash可能存在延迟，需提前验证时效并告知用户。
8. 依赖单一接入商：建议至少配置一个备用支付网关，防止突发中断影响营收。
9. 忽略年度合规复审：BSP要求持牌机构每年评估商户风险等级，未配合可能导致通道关闭。
10. 未保存完整审计日志：每笔交易需记录时间戳、IP地址、设备ID、签名凭证，以备争议调取。

FAQ（常见问题）

1. PSE线上支付通道合规要求商家APP应用收费标准靠谱吗/正规吗/是否合规？
   是的，PSE是菲律宾央行（BSP）强制推行的法定支付标准，所有涉及本地清结算的电子交易均需遵循。合规通道由BSP持牌机构提供，具备法律效力。
2. 适合哪些卖家/平台/地区/类目？
   主要适用于：
   - 目标市场为菲律宾的中国跨境卖家
   - 使用独立站或自有APP进行销售
   - 支持比索计价并接受GCash、Maya、银行转账等方式
   - 高频交易类目如快消、数字商品、游戏充值等优先考虑。
3. 怎么开通/注册/接入/购买？需要哪些资料？
   需通过BSP授权的支付服务提供商（如PayMongo）开通。常见资料包括：
   - 公司营业执照（中英文公证件）
   - 法人护照扫描件
   - 商户官网或APP链接
   - KYC问卷填写（含实际控制人信息）
   - 预计交易规模说明
   - PCI DSS自我评估表（如适用）
4. 费用怎么计算？影响因素有哪些？
   费用通常由基础手续费+汇率加成+潜在附加费构成。具体取决于交易量、支付方式、结算周期、退款率及合同谈判结果。详细计价模型需向接入服务商索取正式报价单。
5. 常见失败原因是什么？如何排查？
   常见原因：
   - API密钥无效或权限不足
   - 请求参数不符合PSE JSON schema规范
   - IP未加入白名单
   - TLS版本过低
   - 签名算法错误
   排查步骤：
   1) 检查HTTP状态码与返回error_code
   2) 核对时间戳同步（误差≤5分钟）
   3) 验证HMAC-SHA256签名生成逻辑
   4) 查阅服务商提供的Developer Portal日志
6. 使用/接入后遇到问题第一步做什么？
   立即导出最近一次成功与失败交易的完整请求/响应报文（含Header），联系支付服务商技术支持，并保留原始日志至少90天供后续分析。
7. 和替代方案相比优缺点是什么？
   对比PayPal本地收款：
   优点：费率更低、到账更快（T+0）、支持更多本地钱包
   缺点：接入复杂、需承担更多合规责任
   对比Stripe Philippines：
   优点：文档完善、全球统一后台
   缺点：对纯中国主体审核严格、开户成功率较低
8. 新手最容易忽略的点是什么？
   一是费用透明度设计，未在支付页明确拆分各项收费；二是未配置Webhook异常处理，导致订单状态不同步；三是忽视年度合规续审，造成通道突然停用。

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