中国自己的国际支付体系

中国正加速构建自主可控的国际支付网络，以降低对SWIFT等西方主导系统的依赖，提升跨境贸易结算效率与金融安全。

中国跨境支付体系的三大核心支柱

当前，中国已形成以人民币跨境支付系统（CIPS）、数字人民币（e-CNY）和银联国际网络为核心的国际支付“三位一体”架构。截至2023年底，CIPS系统覆盖全球185个国家和地区，参与者达1,427家，日均处理业务量达5,476亿元人民币（约760亿美元），同比增长23.6%（数据来源：中国人民银行《2023年人民币国际化报告》）。该系统为境内外金融机构提供人民币清算与结算服务，支持7×24小时连续运行，显著提升跨境资金流转效率。

CIPS与SWIFT的协同与替代路径

CIPS并非完全取代SWIFT，而是通过“报文+清算”双通道模式实现去美元化突破。目前超过80%的CIPS直接参与者同时使用SWIFT报文传递交易信息，但系统支持ISO 20022标准，具备独立报文传输能力。据央行披露，2023年人民币在全球支付中占比达3.2%，位列第四（SWIFT，2024年1月数据），在东盟、中东地区结算份额同比提升1.8个百分点。中国与沙特、俄罗斯等国的能源贸易已试点“CIPS+本币互换”模式，规避美元结算风险。

数字人民币的跨境应用场景拓展

数字人民币（e-CNY）已在粤港澳大湾区、海南自贸港及中新（重庆）项目中开展多边跨境支付试点。2023年，工商银行联合新加坡星展银行完成首笔基于mBridge平台的e-CNY跨境B2B结算，交易耗时不足10秒，手续费降低90%（来源：国际清算银行BIS《Project mBridge中期报告》）。截至2024年初，数字人民币App支持26个试点城市，累计交易额突破2.6万亿元，其中跨境场景占比升至7.3%（据央行数字货币研究所实测数据）。

银联国际与本地化支付网络布局

银联国际已在181个国家和地区实现受理覆盖，境外发行卡片超2亿张（2023年数据，银联国际官网）。其与日本JCB、韩国BC卡、东南亚PromptPay等系统建立互联互通，支持“银联二维码”本地化收单。在非洲，银联联合尼日利亚GTBank推出“银联-本地钱包”绑定服务，商户结算周期从5天缩短至实时到账，助力中小卖家降低汇损成本1.2–1.8个百分点（据阿里巴巴国际站卖家调研反馈）。

常见问题解答

Q1：中国是否有能力绕开SWIFT完成国际支付？
A1：具备部分替代能力，正推进多系统协同。① 扩大CIPS直参行覆盖主要贸易国；② 推进mBridge多边央行数字货币桥落地；③ 强化与非美系报文系统（如俄罗斯SPFS）对接测试。

Q2：跨境电商卖家如何接入CIPS进行收款？
A2：需通过境内合作银行开通跨境人民币结算账户。① 选择CIPS直接参与者银行（如中行、工行）；② 提交外贸备案及KYC材料；③ 签约跨境结算协议并配置API接口。

Q3：数字人民币跨境支付是否已全面开放？
A3：仍处试点阶段，限特定区域与场景。① 参与试点需纳入白名单商户；② 仅支持与港澳及东盟部分国家互通；③ 单日限额暂设为等值50万元人民币。

Q4：使用银联国际收款有哪些成本优势？
A4：降低通道费与汇率损耗。① 本地化收单费率较PayPal低1.5–2.5个百分点；② 支持T+0结算至国内账户；③ 绑定数字人民币钱包可免提现手续费。

Q5：未来三年中国支付体系出海的关键方向？
A5：聚焦基建输出与规则制定。① 在RCEP框架内推广CIPS接入标准；② 推动数字人民币与阿联酋、泰国央行数字货币互联；③ 建设海外人民币清算中心（伦敦、新加坡、迪拜）。

中国支付体系全球化正进入实质落地期，卖家应提前布局合规通道以抢占先机。