这两天，刚好一个老朋友在咨询家庭资产配置的问题，个人觉得比较具有代表性，经朋友同意，把TA作为案例分享出来给大家参考。
朋友：40+，80后，跟我差不多年龄；
工作：大厂技术总监
收入：年薪百万
城市：深圳
房子：年初在低位将原来福田的房子置换到南山的海景学区房，算是低卖低买；
房贷：房贷压力也上升到500万；
孩子：8岁
这个朋友认识多年了，早些年刚结婚那会也找过我咨询过保险的配置，当年也基本帮TA一家大小把基础的一些保险都配置了：
医疗类：百万医疗
重疾险：夫妻双方分别定期50万+终身50万=100万/人
定期寿：200万
增额终身寿：10万*5年
周末跟TA吃饭的时候聊起，TA问起是不是我现在是不是也有做HK保险的咨询，我说是的，这两年内地的产品因为降息收益下降了，卖不动了，所以重心主要放在香港方面的了。
他说前段时间也刷到自媒体天天在“吹”香港保险的，所以就也想了解一下，一来可以为小孩子配置一份教育金，二来也看看有没有更好的投资品类，因为前几年他买的“恒生科技指数”今年借着港股的东风涨回来了，终于回血了！
他想拿出来，还是做一些保本省心的投资，不祈求有多少回报，最重要的是能不“踩坑”，不“暴雷”的那种，长期能保值增值就好了。
说实话，个人也是，21年那会买的恒生互联ETF，在这些年努力定投补仓下，今年上半年也终于勉强回本了，不由跟TA吐槽了一下，大家在股市里面折腾这些年，就是为了“回本”！
按照朋友的说法，年初置换了房子之后，压力更大了，平时也没有其他的消遣的，基本都是996那种，典型的有时间赚钱没时间花的那种；
而且人到中年后，相信大家都有个共同的担忧：就是身体越来越差了，特别怕死！一有点小问题，马上就跑医院各种检查。
确实，这两年身边遇到这样情形的客户也比较多，大环境不好，大家都消费降级，有钱也不管乱花，基本都想“存”起来；
大家都有一种共识就是“不踩坑”“不暴雷”，就当是“赚”了，目前面临内地“资产荒”的现象，大家也在寻找有没有更好的“出口”。
基本上，人到中年，共同焦虑的两样事情就是：
1、怕返贫
2、怕死
针对朋友的情况，从新梳理一下TA目前的家庭资产情况，做了两个方案给TA参考。
储蓄分红险
针对目前TA小孩子8岁，还在小学，未来也是可能走海外留学的方向，所以给TA小孩配置香港的储蓄分红险，主要考虑未来长期保本而且复利6%左右的增长，等到10年后读大学的时候作为一份教育储蓄金备用，所以需要这种保本而且确定性比较高的产品。
根据朋友的预算，为小孩子配置2万美金*5年期缴；
挑选了目前市场一梯队的几个主打产品作为对比：
红色：外资大品牌，7月1号之后新推出的产品，主打前30年IRR直接拉满到6.5%，也是属于目前前30年静态不提取的情况之下，增长最快，预期收益最高的产品；
绿色：外资大品牌，产品跟7月1号之前没有区别，因为调整后的计划书主要区别是在保单第47个年代后，IRR受限6.5%，增速变缓了而已；
不过这款产品的优势在于前20年增速，基本市场无对手，因为这款是典型只有终期红利，没有复归红利，也就是说保险公司更多的资金会投入一些权益类的资产，中长期博取更好的收益。
黄色：外资大品牌，这款产品虽然在预期收益上比不上其他另外2款产品，但是其属于那种综合“六边形”战士，就是虽然不是每个功能都是最顶尖的，但是综合各项指标都是能排在前三的；
例如其【保证部分】和【复归红利】部分都是相当的“厚实”，市场排名里面也是数一数二的，有些客户如果喜欢“提取”功能的，这类型产品就很适合了，因为其【复归红利】占比比较高，提取的时候不会轻易损害到保单的增长性；
为什么这么说？
我们看看下面这张“5108”提领下的对比图：
“5108”提领的意思：5年缴费，在第10个保单周年度，按照10%总保费从账户里面提取现金，例如：2万美金*5年期的产品，第10个保单周年末可以按照8000美金，每年进行提取。
1、【保证部分】：黄色＞红色＞绿色；
2、【非保证部分】
前20年，绿色＞黄色＞红色；
后20年：黄色＞红色＞绿色；
3、【预期退保金额】
前15年：绿色＞黄色＞红色；
后15年：黄色＞绿色＞红色；
总结：同样5108提取方式下，黄色产品的保证部分占比高，产品稳定性相对比较高，尤其在中后期，更是发挥其增长优势，甩开了另外的2款产品；
其实，产品都是好产品，关键要选到合适自己的才是最好的，如果是你？你会选择哪一款呢？
想了解完整版的对比图，可以后台私信留言！
IUL指数型万能寿险
重新给朋友做了家庭资产分析后，发现年初TA置换了房子后，家庭责任压力变大了，确切的说是“负债”更大了，由原来的200万，到现在500万，增加了一倍，所以之前买的“定期寿险”200万不够用了；
加上他去年的体检报告检查出来有一些小问题，如果在国内买保额超过500万的寿险，基本上体检报告是过不了的。
我们上面说了，其实人到中年最怕两件事情，一是“怕死”，其实死亡倒是不可怕，可怕的是留在“债”，也就是上面说的怕家人“返贫”；
所以重新给朋友安利一款境外的产品叫“IUL指数型万能寿型”，可能很多读者比较陌生，没有听过什么是“IUL保险”，这是一种兼具杠杆寿险保障功能，同时具备投资属性的产品。
IUL保单是通用人寿保险的一种，全名是Index Universal Life，也就是我们常常听到的指数型万能寿险。
Indexed，这个词用在金融产品里，指这个产品挂钩某个指数或者收益对标某个指数。比如常用的有S&P500指数，NASDAQ指数，恒生指数等等。
Life，在保险领域是寿险产品的意思，指以被保险人身故为赔付条件的保险，通俗说就是“死了才赔”的保险。比如Term life，就是指定期寿险，Whole life就是指终身寿险。
Universal Life（UL）是指兼具投资理财功能和保障功能的寿险，国内咱们叫万能保险。
其实，这类产品，在金融成熟的欧美市场已经发展多年，只是我们内地暂时还没有。90年代，美国债市危机爆发，IUL这种只赚不赔、既有生前利益又有身后福利的新型人寿保险应运而生，
直到2022年年底，IUL产品在美国寿险产品中已经成为仅次于终身寿险的第二大险种，也是过去十年里成长最快的险种。
下面给大家简单科普介绍一下：
简单来说，IUL保险就是将你的缴的保费分成两部分：
一部分用于购买风险保障的“寿险”和"保司行政管理成本"等，
剩余部分的“净保费”即可选择以下账户进行投资：
1、放到【固定户口】里面吃固定利息滚存；前10年保证最低派息2%；
2、放在【指数户口】挂钩指数进行投资；有多种指数组合可以选择；
上面这两个账户累计的资金池在扣除每月成本（一般包括用于支付保单的"保障成本”和“管理成本”）后，
剩余有盈余的部分可以选择提取出来；
而保单存续期间万一人不在，还可以留下一笔大额资产给家人，是兼具保障和投资属性的产品。
-
预计回本期：20年 -
退保费用：由第 6 个保单年度起，您可于每个保单年度提取最多 10.00% 的户口价值，而无需支付退保费用；10年后无退保费用； -
保单第30年：账号价值预计21万多；
-
预计回本期：16年 -
退保费用：由第 6 个保单年度起，您可于每个保单年度提取最多 10.00% 的户口价值，而无需支付退保费用；10年后无退保费用； -
保单第25年：账户价值预计22万多；
四、为什么选择挂钩标普500指数。
标普500指数（S&P 500 Index）是由美国标准普尔公司编制的股票市场指数，用于衡量美国500家大型上市公司的整体股价表现，被视为美国经济健康状况的晴雨表。
标普500指数（Standard & Poor&500 Index，简称S&P 500）是由全球权威金融分析机构标准普尔公司（现属标普道琼斯指数有限公司）于1957年正式发布的股票指数。它覆盖了美国500家顶尖上市公司，占美国股市总市值的约80%，是衡量美国大盘股市场的最重要指标之一。
我们再看看在过去1957-2024过往66年里面，统计如下：
2022年：-19.44%；
2023年：+24.23%；
2024年：+23.31%
负增长：17次
零增长：1次
正增长：48次
最大涨幅：+38.1%
最大跌幅：-38.5%
- 近10年：平均年化收益率为11.07%；
- 近20年：平均年化收益率为7.74%；
- 近50年：平均年化收益率约为10%；
今年上半年，香港保监有发文说香港今年下半年也会推出IUL 保险，期待香港保司尽快推出来，填补这块的空缺，相信下半年IUL保险会是香港保险的另一主流产品。
关于IUL保险专业性比较强，篇幅有限这次就不展开细说，下次再写一篇科普，大家记得点个赞关注起来，不迷路！
最后，我们整理一篇各家保司的IUL不同年龄的杠杆比，想了解的欢迎私信留言领取资料！
