随着社会经济水平以及保险意识的提高，购买高额、巨额保险已经是非常平常的事。可有时保险公司会要求降低投保金额甚至做出更严格的承保决定，这实则是为了保护投保人、被保险人合法权益的同时防范保险欺诈。
上面的案例并不是小说家笔下的虚构之事，全是真实发生过的事件。生命本无价，我们本不应该用不同的保额给人的生命贴上不同的标签，但是含身故为给付条件的保险（也就是我们常说的寿险、意外险）和重大疾病保险的益处在于：若家庭成员因故离世或者不幸患重病，不但无法再为家庭提供收入来源，还有可能增加家庭支出。通过保险的手段可以弥补损失。
但是，偏低的身故、重疾保障额度无法足额弥补收入终断、大额支出损失；可是相应的保额也不能太高，如果过于超出自己能力所能赚取的收入，可能会导致“想入非非”，最终成为制造家庭悲剧的帮凶。
投保金额太低不好，太高也不行，
究竟应该多少额度合适呢？
2012年原保监会发布《关于合理购买人身保险产品的公告》（保监公告〔2012〕6号）明确建议：“将意外伤害保险保险金额设定为自身年收入的10～20倍；重大疾病险保险金额设定为5～10倍；长期储蓄型人寿保险的金额则根据到期需要使用金额与已有储备和其他投资渠道获得金额之间的缺口确定。”
公司依据原保监会的指引，结合不同年龄阶段人群保险需求以及购买能力情况等，对投保保险金额的要求进行了细分。比如36周岁至50周岁之间投保的身故保险金额（寿险+意外险身故险保额）不超过年收入的15倍、重疾金额不超过为年收入的8倍；投保年龄为51周岁以上，身故保险金额、重疾金额与年收入的配比关分别不超过8倍及5倍。投保时可以结合自身的实际情况，选择合适的保险金额。
没有收入的未成年人多少保额才合理呢？
未成年人容易成为不法分子的获利工具。站在保护他们的角度出发，银保监会和公司规定：
以死亡为给付条件的人身保险
1、0-9周岁累计保额不得超过人民币20万元
2、10-17周岁累计保额不得超过人民币50万元
重大疾病保险
1、0-9周岁累计保额不得超过人民币50万元
2、10-17周岁累计保额一般不超过人民币100万元
量体裁衣，适合自身实际情况的才是最好的，希望通过以上内容的介绍，对于合理保额的设计能有一些了解，保险是防范风险的重要工具，如何让它表达善意而不成为犯罪源泉，选择合理的保险金额至关重要。实际生活、工作中，可能还会遇到各种不同的情况，在这里就不再逐一列举。
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