文 | 木一
作为国内首家民营银行、互联网银行，深圳前海微众银行（以下简称微众银行）从一出生，就备受瞩目。
5年时间，微众银行到底交出了一份怎样的答卷？
2000名员工，超过1亿有效客户数，服务超过80万家小微企业和个体工商户……而2018年微众银行公布的数据显示，其净利润达到24.74亿元。
如此看来，微众的业绩确实不俗。
但这家银行相对低调，对外也鲜少发声。
微众银行如何找到客户？如何做风控？如何实现盈利？又是如何在5年内，成长为一线银行？
01 普惠金融
2014年12月16日，微众银行在深圳前海成立。
2015年1月4日，前来考察微众的国务院总理李克强敲下了电脑回车键，卡车司机徐军拿到了3.5万元贷款。
这是国内首家互联网银行、民营银行放出的第一笔贷款。而这个新生的金融体，就此正式踏入中国金融历史之中。
在考察微众时，李克强总理曾提出，希望微众“给普惠金融、小微银行的发展提供经验”。
行业的共识是，民营银行承载的历史使命是补充传统金融，在普惠金融、小微企业贷这两处发力。
就在4个月后，微众银行首款金融产品“微粒贷”，开始在手机QQ上正式上线。
背靠腾讯的微众银行，坐拥一个多大的流量池？
目前，微信的用户数超过11亿，QQ的用户数超过7亿。
而微粒贷的获客和风控逻辑，是“白名单用户邀请”。
也就是说，满足风控基本要求的用户，才可以看到微粒贷的入口。
相对来说，微粒贷的用户极为下沉。
截至目前，微粒贷的用户覆盖了31个省市自治区。贷款客户中，79%为大专及以下学历，75%从事蓝领服务业或制造业，超过820万人无人行征信记录。
微众如何授信并进行风控？
“在合作平台（如手机QQ、微信）的所有用户里，去掉没有把握服务好的人群，以及服务不到的人群；去掉可能存在结构性或群体性欺诈风险的人群；对剩下的人群逐步开放。”微众相关负责人透露。
根据微众银行披露的数据，目前微粒贷预授信用户超过1亿，累计发放贷款超过1万亿元；
微粒贷的平均借款周期在50天左右，超过七成的客户支付的利息在100元之内，而笔均是8000元。
他们中，大多是短期资金需求变化很大的人，其中的一个核心群体，就是“个体工商户”。
02 小微企业贷
微众在个人消费贷领域的表现已有目共睹，但业内更好奇的，是微众在小微企业贷领域的发展情况。
这是因为，小微企业贷在中国，乃至在全世界范围内，都是一大难题。
12月12日，李克强总理在国务院常务会议上要求，明年实现普惠小微贷款综合融资成本再降0.5个百分点，5家国有大型银行普惠小微贷款增速不低于20%。
这说明，小微企业贷依然是重中之重，但也是难中之难。
目前，小微企业融资服务主要面临三大难点：获客难、风控难、盈利难。
从供给侧看，小微企业经营不稳定、财务管理不规范，造成银行与企业之间的信息不对称，贷款风险成本大。
而已经走通的小微企业贷模式，很多都偏重于线下。
比如，德国IPC小微信贷模式。
信贷员需要去企业实地走访，考察企业的经营状况。
这种模式最大的问题，就是人力成本高，难以规模化。
也有一些金融科技公司号称已打通线上模式，但实际上，它们中的绝大多数，采用的还是针对法人或者经营者的“个人授信”。
比如，一家皮革厂的老板拿到了10万的授信，用于进货，但最终皮革没有卖出去，工厂倒闭了，这10万元得老板自己还。
这其实就不是企业经营贷，而是个人经营贷。
“微众小微企业贷的线上模式，已经完全跑通了。”微众银行企业直通银行部总经理公立对一本财经透露。
2017年11月，微众银行的小微企业贷产品“微业贷”上线。
两年后的今天，这项业务的经营情况如何？
据微业贷提供的数据，截至2019年11月，微业贷服务的企业和个体户超过80万户，授信金额1000亿元，累计放款1300余亿元，较2018年同期增加640%。
他们的户均贷款额是30万左右，而平均授信额度是40万左右。
而企业的画像是：77%的年销售额在1000万以下，64%年营业额在500万以下，45%是制造业和高科技行业，38%是批发零售行业。
“而这些客户中，约66%都无企业贷款。”公立称。
这些数据显示，微众服务的客户确实足够下沉。
03 破解难题
面对小微企业的三大难题，微众是如何解决的？
目前，微业贷采用了大量的外部数据，进行交叉验证。
这其中最主要的，是政府数据。
比如，人行企业、税务、司法、电力、工商、海关、社保等数据源。
这些数据分为负面数据和正面数据两种。
比如，一家公司在工商领域有大量的“异常经营”和处罚记录，或者被起诉多次，并有大量的判决败诉等，就可能影响贷款。
还有一些正面数据。比如，从电力上用电多且稳定的情况，就更能看出生产型企业的经营状况。
这些数据对于不同的行业，作用和权重也不同。比如，海关数据对于进出口更加有用。
“我们现在有30大数据源，几百个模型。”公立透露，“目前我们的坏账率远低于行业平均水平，这都证明了线上数据风控的有效性。”
“我们98%的客户消息由AI机器人服务，成本则只有人工电催的1/15。”公立称，这些科技手段，在让信用风险可控的同时，也大幅降低了运营和服务成本。
“我们会对种子客户的网络行为、社会关系、LBS等信息进行大数据画像，再通过腾讯等广告商进行投放。”公立称，这样的获客很有效，比如朋友圈广告，“小微企业主有很大概率可以看到我们的广告。”
而小微企业主可以通过广告，直接关注“微众银行企业金融”公众号，然后再申请贷款。
目前，“微众银行企业金融”公众号的关注用户超过300万人，其中大部分为小微企业主。
“现在，这个账号是垂直领域的第一大号。”公立称。
目前，中国的小微企业主超过3000万户，而个体工商户有7000万户，客群更下沉。
也就是说，这些企业类主体的总数超过1亿。
行业普遍认为，随着增值税税制的改革、商事制度的改革，个体户转企业的将越来越多。
未来小微企业将越来越多，痛点也将更加明显。
民营银行和传统银行是一个互补的关系，错位竞争。
民营银行承担的历史使命，就是成为传统银行的补充：要解决传统银行尚不能解决的问题——给长尾用户、小微企业贷款。
“这些领域很难，但一旦跑通，价值很大。”公立称。
找准定位，坚持做苦活累活，不断创新试错，这可能才是真正的“金融科技”。
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